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盗用身份信息办理信用卡后透支的责任分析

作者: 发布时间:2020-01-17 14:17:22 阅读: 49 次

 

随着现代社会经济的迅猛发展,信用卡的使用应运而生,这一称谓产生于美国,起初商家为了扩大经营,而为顾客设立了信用卡,之后才发展到现在主要的发卡主体为银行。

信用卡的产生的确为消费者的购物提供了一定的方便,同时也存在许多的缺陷和法律问题需要我们加以探究。

本文笔者试图通过对盗用身份信息透支信用卡的责任从民事和刑事两个方面加以分析:

    一、民事责任

盗用身份信息办理信用卡后透支的民事责任主要体现在侵权责任上,从归责原则和侵权行为的构成要件等要素方面分,可将侵权行为分为:一般侵权行为和特殊侵权行为。

对于一般侵权行为,需要看行为人主观上是否有过错,如果有过错,则行为人应承担侵权责任,因此该行为的责任承担方式为过错责任。

盗用身份信息透支信用卡行为需要承担的责任与《中华人民共和国侵权责任法》规定的机动车事故责任、医疗损害责任、环境污染责任等特殊性质的责任相比,属于一般侵权行为。

过错是加害人在实施行为时主观上的一种可归责的心理状态,即加害人在实施行为时,心理上没有达到其应当达到的注意程度。[①江平:《民法学》,中国政法大学出版社,20078月。]过错的表现形式包括故意与过失两种。盗用身份信息透支信用卡的行为在主观上明显属于故意。

笔者认为上述侵权行为不仅侵犯了持卡人的财产权益,还侵犯了持卡人的人身权中的隐私权。

虽然信用卡里的可透支数额不属于持卡人已拥有的现金数额,但是却属于持卡人的可支配现金数额,侵权人盗用他人的身份信息办理信用卡后透支,实际上是对持卡人潜在的财产造成了损害。

同时,盗用他人身份信息的行为也属于侵犯了他人的隐私权,因为身份信息包含他人的姓名、身份证号码,通讯地址等个人信息,在现代的社会中,这些信息可以为很多不法分子加以非法利用,所以这些信息实际上已经被很多消费者认为不想为他人所知的内容,属于自己的隐私。

鉴于以上两种客体不同的侵权行为,被侵权人的救济方式也不尽相同:

   1)、侵犯财产权益的侵权行为

对于该侵权行为,被侵权人的救济方式主要为请求损害赔偿,损害赔偿的客体简而言之是财产利益而非财产利益的给付。对财产损害的赔偿原则是:“能实物赔偿的,实物赔偿;不能实物赔偿的,以金钱折价赔偿”。因为盗用他人身份信息办理信用卡透支主要侵害他人的金钱利益,而金钱属于可替代物,所以对该侵权行为应当进行金钱赔偿。

   2)、侵犯隐私权的侵权行为

隐私权属于精神性人格权的的一种,盗用他人身份信息的行为属于侵犯他人隐私权的行为,一般来说对于这种侵犯精神性人格权的行为,被侵权人可以请求精神损害赔偿,但是由于这种侵权行为没有对被侵权人的人身造成损害,所以不存在人身赔偿,而对于精神上的痛苦,是不能用金钱弥补的,因此,对于精神损害给付的金钱,仅能叫做抚慰金。

至于盗用他人信息透支信用卡的侵权行为,被侵权人是否可以要求精神损害赔偿,应视个案的具体情况加以分析,如果对被侵权人的银行信用记录造成十分不良的影响,则可以请求精神损害赔偿,同时也应参照《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》中相关内容的规定。

二、刑事责任

根据《中华人民共和国刑法》百九十六条规定:有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡的;

使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。[①《中华人民共和国刑法》百九十六条,2011年修正版。]

    笔者认为盗用他人身份信息办理信用卡后透支的行为,符合上述法条规定的第三种情况。

冒用他人的信用卡,是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。应当属于信用卡诈骗的犯罪行为,不过信用卡诈骗的定罪有数额的限制,《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》规定行为人实施《中华人民共和国刑法》百九十六条款(一)、(二)、(三)项规定的行为,诈骗数额在5千元以上的,属于“数额较大”;换句话说,5千元是信用卡诈骗的定罪数额,如果诈骗数额未达到5千元的话,则只对侵权人追究民事责任,而不对其进行刑事责任的追究。

综上所述,本文主要探讨的是侵权者盗用身份信息办理信用卡后透支如何承担责任的问题,主要包括民事和刑事两种,其实,除了盗用者需要承担相关责任外,银行一方也需承担一定的责任,在为办卡者开卡时没有进行正规、仔细的审查,从而没有将损害在未发生时予以制止。

因此,在实际操作中,被盗身份信息的被侵权者如何维护自己的合法利益成为一个为社会关注的问题,笔者认为最重要的是要将这种现象遏制在萌芽中:

首先,要完善和加强银行看办信用卡的程序以及监管,例如要求本人持本人身份证办理信用卡,不可由他人代办;

其次,如果身份信息已经被盗用并被利用办理了信用卡透支,则要积极寻找盗用他人信息办理信用卡的侵权人,从而确定责任主体,来减少被侵权人的财产损失。

在进行责任追究的过程中,一方面要求被侵权人出具有力证据证明信用卡并非自己办理,另一方面要积极找到如果不能及时找到侵权人承担民事责任的话,由于银行的监管审查不力等原因才发生这一侵权行为,银行理应承担相关责任,此时由银行代为赔偿被侵权人的损失,一方面使被侵权人的损失及时得到补救,另一方面也对银行起到了警示、惩罚的作用,为银行在今后的业务办理中更加谨慎负责起到了积极的推进作用。