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基于银行视角分析我国中小企业融资难的问题

作者: 发布时间:2020-01-21 09:29:08 阅读: 51 次

【摘要】中小企业融资问题是一个全球性难题,在西方经济发达,完善的金融支持体系、繁荣和发达的金融市场、健康和完整的法规政策有效地缓减了这一问题。在改革开放的这些年来,我国中小企业作为经济发展的中坚力量在促进经济繁荣、稳定扩大就业、促进企业革新等方面的作用愈加重要,但是我国中小企业所获得的融资支持却与其在国民经济和社会发展中的地位和作用极不相称。虽然政府采取了一些措施,但是由于中小企业内外各种原因,融资难问题一直并未得到很好地解决。本文基于银行的视角对中小企业融资难的问题进行深入研究并提出相关政策建议,以期对我国解决中小企业融资难的问题提供些许借鉴作用。

【关键词】中小企业 银行 融资难

 

一、我国中小企业的融资现状

中小企业在我国国民经济的发展中具有举足轻重的作用,这些中小企业不仅吸纳了大量的就业人口,增加了税收,而且创造了近六成的GDP。而资金的短缺、融资渠道的不畅是目前制约中小企业发展的“瓶颈”。和各省市政府部门以及金融机构一系列改善中小企业融资境况,扶持中小企业发展的措施也于近几年来陆续出台。但是实际情况是虽然出台了许多的相关法律法规,在一定程度上缓减了融资难题,但是这一问题仍然没有从根本上得到有效地解决。

根据国际投融资机构融勤国际的研究,中小企业融资方式选择如表1所示:

1 中小企业融资方式选择

开业年限(年)

融资途径(%)自筹资金

银行贷款

非金融机构贷款

其他

0~3

92.4

2.7

2.2

2.7

3~5

92.1

3.5

0.0

4.4

6~10

89.0

6.3

1.5

3.2

10年以上

83.1

5.7

9.9

1.3

数据来源:融勤国际——《投融资环境与中小企业发展状况》

从表1可以看出,我国中小企业的融资方式主要有自筹资金、银行贷款、非金融机构融资及其他几种,且从创业到发展,绝大多数的资金来源是自有资金,银行贷款作为除自筹资金之外的主要融资手段,随着时间的推移,虽然获得贷款的比例在逐步增加,但更高也不超过7%。归纳起来,我国中小企业的融资结构主要表现为:以自筹资金为主,但自筹资金非常有限;其次依靠银行贷款,但银行普遍惜贷;其他融资方式微乎其微。由于直接融资和内源融资的限制,在我国,中小企业的融资方式被限制在以银行贷款方式为主的间接融资渠道上。然而,商业银行从经营的风险与收益的角度出发更倾向于为大型企业提供融资服务。而中小企业市场风险相对较大,企业倒闭率高,财务制度不健全,又缺乏足额的财产抵押和担保,因而银行考虑到安全性因素会对中小企业惜贷、惧贷、拒贷。

二、基于银行视角分析中小企业融资难的原因

商业银行主要以经营风险来获得盈利回报,盈利是商业银行产生和发展的动力,授信业务是商业银行盈利的主要来源之一。而风险是商业银行的最为关注和需要防范的事项。为了严密的防范风险获取收益,商业银行的授信业务不得不设立更为严格的放宽条件,将授信风险控制在最小的范围内。但目前我国的授信业务“放款难”的现状主要是由以下局限性造成的:

1、信贷管理制度灵活性差

现行商业银行信贷业务都是先评级、后授信、再用信,信贷流程较长;且每笔业务审批权限集中,经营效率低。企业办理一笔贷款,经过复杂漫长的贷款审批过程,等贷款批下来,已经错过了更佳商机。此外,贷款报批需要对借款人进行信用评级和客户准入,对项目贷款、优质客户贷款,各行都以发达地区贷款客户为标准,推出的客户准入制度倾向于发达地区,而欠发达地区企业起步晚、规模小,短时间内难以达到准入要求。我国商业银行的信贷制度缺乏灵活,不适应中小企业“短、频、快”的融资特点。

2、贷款责任制压制信贷员业务积极性

为降低信贷风险,我国商业银行普遍实行贷款责任人制和贷款责任终身制,严禁超越权限发放贷款,严禁弄虚作假骗取信用,对贷款发放实行终身责任追究制。该制度着重防范金融风险,强化约束银行的贷款风险,对信贷人员实行了以资产质量为主要指标的考核办法,严格了贷款责任追究制度,加大了处罚力度,“多贷多风险,少贷少风险,不贷没风险”的思想使不少信贷管理人员惧怕担责任,产生放贷惰性。因而信贷人员对中小企“急、小、险”的贷款需求慎之又慎,惧怕承担风险。

3、商业银行缺乏针对中小企业的经营体系

从商业银行经营管理情况来看,现行的经营管理体系主要着眼于为大企业服务,而未能向中小企业定制相应的服务流程。目前我国银行业对大企业贷款和中小企业贷款的工作方法和程序上还没有分开,对大额和小额贷款审查程序基本一样。而且,商业银行为中小企业提供贷款时,为防范信息不对称风险而产生的交易成本相比大企业要高得多。这主要是由于中小企业规模小、财务状况透明度差、抵押条件差、信息不公开等,使得银行在决策贷款之前,需要耗费大量的时间、人力、物力来调查企业的财务和资信状况;发放贷款以后,同样需要加强监督力度以防范信息不对称可能产生的道德风险,由此导致交易成本上升。而且中小企业通常贷款数额少、笔数多,但发放程序、经营环节又缺一不可,手续繁琐,由此造成了银行对中小企业贷款的单位管理成本也大大高于面向大企业的贷款。据分析,银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍。

4、银行金融产品创新不足,不能有效满足中小企业的融资需求

银行为中小企业提供服务的质量不尽理想,服务手段和品种创新滞后。目前,我国商业银行能够在中小企业融资业务中得以推广的贷款种类太少,基本仅保持在有足值易变现房产抵押为担保方式的简单的流动资金贷款。目前各商业银行普遍推行了抵押担保制度,且对抵押物的要求非常严格,主要标准在于抵押物能否顺利转让及其价格是否稳定,对抵押物的选择一般仅限于土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权。除此之外,商业银行在信用证、保函、代客理财等服务方面与中小企业的实际需求也相去甚远。

三、商业银行解决中小企业融资难的对策建议

1、商业银行内部应成立专门的中小企业信贷部

由于信息不对称银行在对中小企业贷款时有很多顾虑,商业银行有必要在总行、一级分行设立专门的中小企业信贷部门,专门研究、制定和督促支持中小企业发展的相关政策措施,并建立健全贷款营销的激励机制,鼓励信贷人员积极营销中小企业户。加强中小企业客户经理队伍建设,提高客户经理的职业素质

2、制定适合中小企业特点的授信评级标准

我国商业银行授信业务在行业的选择上,各银行往往通过对产业政策、行业经济周期、行业市场以及各行业贷款质量等多种因素的考虑下,选择产业政策鼓励发展、前景较为广阔的行业中竞争优势较大的大型企业作为贷款的主要客户。而很多朝阳产业、传统特色产业以及高增长性的新兴行业中的优质中小企业客户群往往会被忽略掉。而且传统的授信方式一般是以净资产和资产负债率作为基础核定授信额度,而贸易型企业具有净资产少、负债率高、但经营现金流量较大的特点,按现行办法无法测算授信额度或授信额度较小,不能满足融资要求。在业务准入上以信用等级为主要标准,对资信状况一般的客户要求提供抵押担保,使大量净资产较少、但贸易关系可靠、物流和现金流稳定的中小企业被拒之门外。

3、建立和完善中小企业信用担保体系

目前,中小企业融资担保机构非常少,中小企业没有完善的信用担保体系是金融机构无法向其发放贷款的根本原因。因此银行要积极与有关部门,社会团体沟通,采取有效措施,多渠道筹资,促进中小企业信用担保体系的建立,切实解决中小企业融资难的问题。同时,针对中小企业的特点,商业银行应采取灵活的担保抵押方式。对缺少房产、土地但设备投资较大的中小企业,适当扩大贷款抵押范围,对其提供的保值性强、不易转移和损坏、变现率高的机器设备允许作为抵押品进行贷款;对缺少有效资产的中小企业,可发放以合法有效的有价单证、依法可转让的股权等权利为质押的质押贷款。对抵押质押物价值较为稳定或明显升值的,采取循环担保方式简化担保手续,在担保额度内,一次担保周转使用。

4、商业银行应积极开发和创新符合中小企业需求的金融产品

中小企业融资难虽然与其自身存在的许多问题有关,但是,作为主要的资金供给方——商业银行因其业务品种单一,融资工具较少,操作程序僵化,创新力度不够有直接的关系。在鼓励加大对中小企业融资的背景下,各类商业银行应抓住机遇,顺应形势,借鉴国外先进经验,丰富自身的业务经营,既能解决企业融资的瓶颈,又能给自己带来生存空间和盈利能力。通过上述业务创新,可以尽可能地减少因信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题,加大企业运用表外融资的力度,丰富商业银行的金融产品,以更好地为市场经济服务。