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论我国农村小额信用贷款发展的主要问题及对策探究

作者: 发布时间:2020-01-21 11:23:00 阅读: 48 次

摘要:我国农村小额信用贷款作为农村金融体制改革中的创新部分,它的发展在促进农村金融市场竞争,加快农村经济发展,缩小城乡收入差距,增加农民收入等方面,发挥着重要的作用。但是,当前我国农村小额信用贷款在发展过程中也出现了诸多问题,鉴于此,本文进行了深入探讨并究其原因,提出完善我国农村小额信用贷款的对策与建议。

 

    关键词:农村;小额信用贷款;问题;对策

        一、我国农村小额信用贷款发展的现状

        近年来,经过不断地探索与实践,我国农村小额信用贷款逐步发展起来,作为一种新型的贷款模式,在一定程度上缓解了我国农村金融市场的资金供求矛盾,拓宽了金融机构资金的发展渠道,优化了农村金融服务体系结构。但是,我国农村小额信用贷款在创造很多成功经验的同时,也有着不少失败的教训。特别是在我国农村小额信用贷款总额不断增长的过程中,以及小额信贷机构数量不断扩大的情况下,我国农村小额信用贷款在快速发展的同时,依然存在着贷款手续繁复、融资渠道狭窄、政府扶持力度较弱、农户的诚信评价不完善、风险控制机制不健全等诸多问题,这些问题制约着我国农村小额信用贷款的进一步发展。为了更好地解决我国农业发展资金不足问题,促进农村经济的发展,有必要对我国农村小额信用贷款发展过程中存在的问题进行深入研究,完善其运行机制促进农村小额信用贷款发挥其更大的作用。

        二、我国农村小额信用贷款存在的问题分析

           1.申请贷款过程艰难

            申请小额信用贷款的手续十分繁复,致使小额信用贷款难以普及。贷款人必须通过抵押或质押等方式进行担保,才可以申请贷款。担保条件过于苛刻,许多贷款人因达不到申贷要求而放弃申请。申请小额信用贷款过程中还存在着“环节多、效率低”的问题,因此,申请贷款手续繁复、条件苛刻、贷款周期漫长,使得许多农民望而却步,想要贷款却贷不到款,农村小额信用贷款失去了其“服务于农村,服务于农民”的初始意义。

           2.融资渠道狭窄

             我国从事农村小额信用贷款业务的金融机构比较单一,我国农民获得贷款的金融机构主要集中在农业银行和农村信用合作社,其他国有或商业金融机构并不将农村小额信用贷款业务作为其主要经营业务。而农业银行和农村信用合作社发放的农村小额信用贷款,主要来源于吸收农民或居民的个人存款和接受其它银行再贷款,这些远远不能满足农民的贷款需求。

           3.农户诚信评价体系不完善

             由于农业受自然灾害及市场因素影响较大,农户收益具有较大的不确定性,从而导致农户偿付贷款能力差的现象。偿债能力差就给农村小额信用贷款机构的持续经营带来很大的风险,农村小额信用贷款机构面临着巨大的挑战。同时,农村小额信用贷款机构中坏账的出现、陈账的积压,致使农村小额信用贷款机构呈现出“贷出去的多,收回来的少”的现象, 在一定程度上影响了农村小额信用贷款的可持续发展。所以,农户信用风险评定的准确性, 直接关系到农村小额信用贷款能否安全持久的运行。截至目前,我国还未制定关于农村小额信用贷款业务的具体实施细则和相关管理办法,农户诚信评价体系建设不完善,在实践中对农户采取的授信额度办法具有较强的随意性, 缺乏统一的评定标准,农村小额贷款存在着一定的信用风险。这样使得有权势的人很容易获得贷款,而真正需要贷款的贫苦农户想要贷款却难上加难。这不仅会引起农户的不满, 同时为农村小额信用贷款的发展带来风险。

           4.相关政策扶持力度较弱

             农村小额信贷贷款机构在成立之初就旨在服务于“三农”,政府虽然在农村小额信用贷款机构改革时期给予了一定的政策扶持,但是,由于历史和政策等原因所形成的不良资产,没有完全实行“注入资金、剥离管理”的办法, 也没有根据农村小额信用贷款机构资金来源和支持农业特殊困难, 及时给予税收优惠政策和利率补贴等支持,致使农村小额信用贷款机构几十年淤积的历史包袱得不到根本性的解决。

       三、完善农村小额信用贷款的对策与建议

           1.简化申请贷款的程序

            应适时简化申请农村小额信用贷款的贷款程序,切实解决农村小额信用贷款程序繁复问题,把农户贷款问题落到实处。对于农民的经济水平有限,提供第三方担保尚有一定难度,现有的贷款担保条件太过苛刻问题,小额信用贷款金融机构可以考虑降低担保标准或者采取其他措施,降低担保这一环节带来的障碍。同时,由于农业生产具有一定的季节性,申请贷款的时间直接关系到农村经济的发展,应制定相关政策确保农村小额信用贷款下放时间的周期性与及时性。

           2.拓宽农村融资渠道

             在我国大范围推行农村小额信用贷款,需要有充足的资金作为后盾。因此,应增加资金来源。农村小额贷款存在的意义是为了保证农村经济能够又好又快地发展,农民的生活水平能够有所提高。农村小额信用贷款并不是一项扶贫措施,其面对的不只是农村贫困户,还有其他个体户等。我们应该改变这种“扶贫”的思想观念,不断对各类金融机构进行改革和创新, 扩展农村小额信用贷款的资金渠道,同时与商业性资金结合起来,通过试点吸收新的农村小额信用贷款机构, 壮大农村小额信用贷款机构的队伍,使农村信贷资金能够满足农村经济日益发展的需求。

           3.健全信用与风险防范机制

             ,农村小额信用贷款机构应结合自身发展的特点,建立授信机制,科学合理地评定不同贷款人的贷款额度。在信用额度范围内,对农户采取循环贷款的方式。第二,建立农业信息预测体系,有效地预防贷款风险。由于农业受自然风险和市场风险的双重影响,农业收益具有一定的不确定性。自然灾害是不以人的意志为转移的,但有些市场风险是可以规避的,政府和农村小额信用贷款机构可以联合起来建立农民信息服务中心,通过为农民提供有效的信息咨询,加强农民对市场的认识和了解,调动农民生产积极性,制定出科学合理的生产计划,使农民增产增收,贷款的偿还问题迎刃而解,最终实现农民和小额信用贷款机构的双赢。第三,各类农村小额贷款机构应从农民的利益出发,提高经营管理水平,加强防范贷款的信用风险,制定较全面的规章制度,引进先进的风险管理技术。第四,建立符合自身发展与实际情况的信用风险预警系统,合理地来对风险进行预测,对可能产生的风险采取相应的防御措施。

           4.加大政策扶持力度政府相关部门应给予农村小额信用贷款必要的政策支持,有效地对农业生产进行合理引导,全面促使农户和金融机构以及社会各方积极参与农业发展生产,提高农村劳动力素质和生产力水平,为农业的稳定、可持续性发展提供合理有效的政策导向。,制定涉及税收的优惠政策,给新生的农村小额信用贷款机构予以扶持,对农村小额信用贷款机构给予相应的补贴。第二,对于农村小额信用贷款机构,财政部门应使其享受与其他银行机构同等的贷款风险补偿和奖励政策,以增强农村小额信用贷款机构的盈利能力和发展动力。

        结束语

          经过十多年的探索与发展,我国农村小额信用贷款在完善农村金融市场、促进农民增产增收、拉动农村经济增长、维持农村地区稳定等方面发挥着重要作用。但是,由于我国农村金融服务体系还不完善、农村资金大量外流、农业发展资金短缺的情况下,开展农村小额信用贷款以及扩展农村小额信用贷款机构是完善农村金融体系、满足农村资金需求的必然选择。因此,我们应该进一步改善农村小额信用贷款的发展环境,充分发挥市场资源配置功能,完善农村金融服务,提高农村小额信用贷款机构的可持续经营能力,解决农业发展资金不足等问题,不断对农村金融体制进行创新,走出一条具有中国特色的农村小额信用贷款发展之路。

 

参考文献

[1]林晓芳.我国小额贷款若干问题探析.中国人民银行海口中心支行,201012

[2]蔡晓秀.陈静芝.农村小额贷款若干问题探究. 金融/ 投资,20097

[3]王正艳.我国农村小额贷款公司的发展问题及对策研究. 财政与金融,2011.[1]