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国内支付机构互联网跨境支付业务发展问题浅析

作者: 发布时间:2020-01-22 15:41:39 阅读: 76 次

摘要:本文总结了国内支付机构跨境支付业务的发展和监管的现状,对该项业务面临的跨境资金监,支付平台安全,消费者权益保护等相关问题进行了分析和总结,结合市场发展情况对如何进一步规范发展跨境支付业务提出了建议。

关键词: 跨境支付 资金监管 消费者权益

一、国内支付机构跨境支付业务的现状

跨境电子商务是指不同国别或地区间的交易双方通过互联网及其相关信息平台实现的交易。最早涉足跨境支付的国内支付机构是中国银联,银联持卡人可以在欧洲大部分、美国、日本、韩国、澳大利亚、新西兰、香港等117个和地区800万家网上商户购物。20122月,支付宝宣布将快捷支付的商户支持范围推向境外,国内的消费者可以通过银行卡直接进行外币结算和人民币跨境结算。随后财付通、快钱等国内第三方支付业务也接连宣布开通跨境支付业务,拓展海外网购市场。

表1 国内支付机构跨境支付情况简表

国内机构

结算币种和方式

境外合作方

结算载体

支付宝

人民币、外币国际收汇,国际支付

收购科安卡国际支付

VISA\MASTERCARD\JCB个人国际信用卡

财付通

人民币国际支付

美国运通公司

美国运通国际账号,GLOBALSHOP跨境在线购物平台

快钱

人民币、外币国际收汇

CYBERSOURCE,PAYPAL公司

VISA\MASTERCARD\AMERICANEXPRESS\JCB等个人国际信用卡,PAYPAL账户

中国银联

人民币、外币收汇,付汇

PAYPAL\日本三井住友\香港东亚银行

VISA 

 

[ Visa要求,从201081日起,凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时,不得走中国银联的清算通道。]

目前我国监管机构未专门定义第三方支付概念,中国人民银行2011年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》将其定义为非金融机构支付:非金融机构在收付款人之间作为中介机构,提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、部分或全部货币的资金转移服务及中国人民银行规定的其他服务。从市场的实际发展情况来看,第三方支付企业的跨境业务主要集中在网络购物。网络购物又具体包括有进出口背景的货物贸易,以及航海航空运输、酒店、旅游、电信和网游充值缴费等服务贸易。盛大、腾讯、畅游、九城、完美时空等国内知名网游运营商已经与PAYPAL公司达成合作拓展海外游戏市场。跨境支付的参与者和竞争者围绕着跨境电子商务平台建设,以及传统的国际间贸易收付款、结售汇、担保等业务展开,并不断在各自的细分领域发挥自身优势,拓展业务。

二、国内支付机构跨境支付业务发展中存在的问题分析

(一)跨境资金监管问题。第三条支付机构参加跨境电子商务外汇支付业务试点,应当取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。支付机构通过银行为跨境电子商务交易双方提供跨境互联网所涉的外汇资金集中收付业务,主要涉及小额人民币跨境结算和外币结算及相关结售汇服务。跨境支付拓展了银行传统的国际结算范围,并对跨境资金监管,国际收支统计和提出了新的要求。20132月,外汇管理局颁布了《关于开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点的通知》,规定相关企业需要制定相关试点申请方案报外汇管理局核准。规定支付机构应通过银行,以用户名义逐笔申报跨境收支和结售汇数据,不允许支付机构轧差结售汇等等。这是对支付跨境资金支付业务监督管理和统计监测做出的个具体规定,但是支付机构实际的执行情况如何,尚待观察。实际上,随着跨境电子商务的不断发展,跨境资金监管的相关政策该如何完善,对各国来说都是一个新的监管领域。

(二)支付平台安全问题。在跨境电子商务交易过程中,一方面网络在线支付信息传递的电子化使得合同无纸化,贸易真实性的审核因而更加复杂;另外国际贸易进出口环节中所涉及的国际贸易结算、进出口通关、国际运输、保险等,以及安全性和风险控制比国内贸易更加复杂,还有来自不同的病毒威胁和黑客攻击可能给支付机构的安全性带来各种新的难题。具体包括:一是技术风险。1.持卡商户和消费者身份认证难度大,风险高。2.跨境支付流程长,通讯异常比率高。二是市场风险。1.跨境资金结算周期长,存在汇率风险。2.交易商户需要承担买家拒付风险。3.个人买家受到外汇政策管制,有年度外币结算限额。三是操作风险。1.信用卡欺诈风险。2.持卡人信息被盗风险。四是系统风险。如果第三方支付机构运用境外账户中的沉淀资金进行投资,可能会引发支付平台的系统性风险。这些风险会给交易主体带来一系列损失,包括损失交易收入,损失已邮寄的货物,卡组织取消商户接受信用卡付款的权利,银行冻结商户商业账户,无通道收款,在线销售业务被迫中断,遭受商业欺诈的处罚等等。

(三)消费者权益保护问题。消费者在网络购物过程中,由于合同的无纸化,当消费者出现支付问题时,其知情权、隐私权和财产安全权等合法权益往往难以保障。各国关于消费者权益保护方面的法律也各不相同,如何保护网民在购物过程中的权益的问题因此更加复杂。消费者的相关权益包括:一是知情权。跨境支付比国内网络购物环境更加复杂,消费者往往不能对交易信息进行准确认知和识别。二是财产安全权。消费者在支付机构沉淀的财产受法律保护,非因法定原因并经法定程序不得被查询、冻结、扣划。三是隐私权。网络消费者的个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息以及相关衍生的信息,在复杂的购物环境中是最容易被盗取和泄露的。

三、完善支付机构跨境支付业务发展的建议

(一)规范业务流程审查,加强监测统计水平

目前,外汇管理局已经要求试点支付机构按照跨境收付和结售汇管理有关规定及经核准的试点申请方案开展业务,接受跨境外汇支付业务监督和管理,按月向所在地外汇局书面上报客户跨境外汇交易信息、大额和异常交易信息。在实际操作中,如何解决邮递项下漏报关和不报关问题,服务贸易项下机票、酒店住宿及其他旅游服务交易背景难以审核等问题,需要进一步的细化管理办法和加强执行力度。建议一是由监管部门进一步加强统计监测和执法力度,做好对跨境电子商务的交易的市场参与主体的监督管理工作。二是由支付机构做好跨境电子商务交易主体的交易信息数据记录,建立交易主体诚信数据库,通过加强事后信息采集和报告机制,有效防范风险。

(二)加强安全体系建设,提高购物安全保障标准

支付行业目前没有成熟的、统一的技术规范和安全管理标准,国内从事电子商务支付结算的企业有各自不同的平台建设方案。中国支付清算协会于20133月制定发布了《支付机构互联网支付业务风险防范指引》,是国内首部互联网支付风险管理自律规范。支付机构在具体的执行过程中,有以下几个重点问题:一是需要全面了解国内国外的相关政策法规,自觉执行监管规则。制定详细的内部管理制度,不断提高安全技术防护能力,严格排查异常交易风险。二是健全客户识别系统,严格审核客户身份。完善统计与信息报告与大额交易,异常交易备案制度,风险信息行业共享机制,防范不法分子利用跨境支付平台从事网络赌博和洗钱等非法交易。三是做好客户交易信用记录和客户交易风险提示。在交易网页上标明商户和消费者的信用状况,张贴交易风险通告和风险防范方法,减少国内外客户拒付甚至恶意欺诈事件的发生。

(三)加强消费者权益保护,制定行业自律标准

消费者权益保护是关系到支付机构各项支付业务能否平稳、健康和长久发展的关键因素之一。针对跨境支付业务,建议一是应当依照法律法规及监管部门的相关规定。履行好通知、保密、协助等义务,在收集、传输、加工、保存、使用、对外提供商户和消费者信息时,应严格遵守法律规定,采取有效措施确保安全,避免客户身份信息和交易信息被泄漏或被非法使用。二是制定消费者权益保护问题解决流程和服务标准。结合各国相关法律和民俗,做好跨境支付安全提示,同时妥善做好相关消费者权益的申诉、处理和争议解决工作,切实保障交易主体的权益。三是应当尽快起草制定行业公约。认可电子化单证的法律效力,明确规定交易双方因购买产品或接受服务被支付机构获取的信用信息、账户信息、身份信息、财产信息、金融交易信息以及相关衍生信息等受到法律保护。