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建立我国银行存款保险制度的模式构想

作者: 发布时间:2020-02-03 11:09:10 阅读: 32 次

摘要:存款保险制度作为金融监管制度中的重要内容,在促进各银行之间的公平公正竞争、保障储户根本利益以及有效预防金融危机等多个方面发挥着至关重要的促进作用。因此,本文将对建立我国银行存款保险制度的模式构想进行有效性分析与研究。

关键词:存款保险制度;模式构想;研究

  

随着社会主义市场经济的发展与改革开放进程的不断深化,国内越来越多的银行面临着股份制改造的机遇,依据市场经济的发展规律进行运作。但由于市场经济环境的稍纵即逝与国际竞争的日趋激烈,我国银行业发展的内外部环境正面临着巨大的挑战。根据我国的真实国情借鉴国外先进的存款保险制度,构建符合我国金融业发展的银行存款保险制度模式,是当前摆在人们面前的一项重大而又艰巨的任务。

一、关于存款保险制度的探讨

    所谓存款保险制度,就是指由符合相关条款的各种存款性的金融机构或组织集中建立一种保险机构,各个存款机构作为其中的投保人按照一定的存款比例向该保险机构缴纳相应的保险费,构建存款保险的准备金,当机构成员出现破产倒闭或经营管理危机的时候,存款保险机构将向存款人支付全部或部分存款,或者向存款机构提供资金救助,进而有效维护银行业市场信用、保障存款人合法利益并稳定金融市场秩序的制度。当前国际上通用的存款保险制度被划分为显性存款保险与隐性存款保险,前者明确存款保险机构并对存款保险的相关条例作出规定而后者多存在于国有银行或者发展中的银行体系中,政府会在银行面临破产倒闭时以某种形式保障存款人的根本利益。

二、针对我国构建银行存款保险制度重要性的研究

    长期以来我国实行的存款保险制度为隐性的存款保险制度,政府作为银行的最后担保人并承担银行出现问题后所造成的一切损失。这种制度模式虽然在一定程度上维护了金融体系与银行业的稳定与安全,维护了社会大众对银行等金融机构的信心,但却不利于银行业的长远发展。在新时期在我国构建银行存款保险制度具有以下三点意义:一是构建银行存款保险制度有助于稳定社会与保障存款人的根本利益;二是构建银行存款保险制度有助于深化我国金融体系的改革进程,缓解政府的财政压力;三是构建银行存款保险制度有助于创造公平、公正地竞争环境,从根本上改变地区性银行、中小银行、城市商业银行现有的生存状态。

三、针对我国建立银行存款保险制度模式的研究

(一)措施之一——科学选择银行存款保险机构模式

    要想科学选择银行存款保险机构模式,需做到以下三点:一是附属型的银行存款保险机构,即银行存款保险机构附属于中央银行金融体系中或者专门由中国人民保险企业负责,这种模式的优点是不需重新设置存款保险机构,且操作运行极为简便,但却具有独立运行困难,流程操作分工不清晰的矛盾;二是独立型的银行存款保险机构,即银行存款保险机构由独立的机构或组织负责,不再附属于保险企业或中央银行,其优点为独立运作、自成运行体系、分工极为明确;三是混合型的银行存款保险机构,即由中国人民保险企业与中国人民银行统一负责银行的存款保险业务,中国人民保险企业专门负责具体的存款保险业务,比如说支付赔偿与收取保险费,而中国人民银行专门负责村存款保险的法律法规的制定与投保机构的监督管理工作,这种模式的优点为极易发挥两类并存机构的各自职能优势,减少存款保险机构的运行成本费用,但其所具有的缺点是两类并存机构的职责划分界限不清晰,无形中降低了运行工作效率。

(二)措施之二——科学选择银行存款保险制度的组织形式

要想科学选择银行存款保险制度的组织形式,需做到以下两点:

一是当前国际上通用的银行存款保险制度的组织形式包括三类:是由民间与政府统一出资所构建的银行存款保险机构,比如说比利时与日本;第二是由政府单独出资构建的银行存款保险机构,比如说英国与美国;第三是由银行等金融机构单独出资构建的存款保险机构,政府在其中起到辅助与必要支持作用,比如说德国、法国、意大利等。

二是依据我国的性质与社会经济发展模式,需充分运用政府的行政手段构建官方存款保险机构,由政府从外汇储备中抽取一部分作为保险基金。这种模式下,存款保险机构隶属于银监会,其相关业务活动均受到银监会的控制与监督。这种模式不仅降低了政府资金的周转次数,而且提升了我国外汇储备的利用效率。

(三)措施之三——科学制定银行存款保险制度中的保险费率

    要想科学制定银行存款保险制度中的保险费率,需做到以下两点:一是当前很多均实行单一的保险费率,每一个参保机构均可按照同一费率向存款保险机构按时交纳保费,这种制度虽然在一定程度上优化了存款保险机构的工作内容,但无形中降低了各个参保机构的竞争积极性与公平性,在很大程度上违反了市场经济规律中公平公正竞争的基本原则;二是依据我国的基本国情施行和各个金融机构的经营管理情况相挂钩的存款保险差别费率机制,依据银行的贷款质量、资本充足率、经营管理服务质量、风险控制能力等一系列因素,对国内银行进行等级划分,执行具有差异性的保险费率。但当前我国的存款保险制度尚未完善,银行体征尚不健全,在新时期可以首先施行单一性质的存款保险费率制度,待未来条件与环境成熟之后再施行差别保险费率。

(四)措施之四——科学选择银行存款保险制度中的投保方式

要想科学选择银行存款保险制度中的投保方式,需做到以下两点:

一是世界各国关于投保方式的模式主要包括自愿投保、强制投保、自愿与强制结合投保等三种方式,三者各自拥有自身的优点与缺点。我国国有商业银行虽然完成股份制改造,但凭借信用的担保依然处于极为特殊的地位,所以,国有商业银行极有可能为了降低自身经营的成本而不参与投保。但新建立的股份制商业银行可划分为以下两种状况:对于资本充足、资产质量较高、抗风险能力高的商业银行极有可能不投保,而面临较大的财政风险的商业银行为成功转嫁风险极有可能参与投保。

二是依据我国银行业的发展情况与市场经济的发展,我国银行存款保险制度中的投保模式为自愿投保与强制投保有机结合的模式,且境外中资银行与境内外资银行需采用自愿投保的模式,而境内的种子银行需采用强制性投保的模式。

(五)措施之五——科学规定银行存款保险制度中的存款保险限额

    要想科学规定银行存款保险制度中的存款保险限额,需做到以下两点:一是当前国际上通用的存款保险理赔金额上限包括两类标准,一类是根据使得九成存款人获取全额理赔金的标准进行金额赔付,另一类是按照3倍于人均GDP值的金额标准进行理赔;二是存款保险的更高限额标准是预防系统性挤兑现象、保障小存款人的利益、降低道德风险的发生率,依据我国的经济发展状况与居民高储蓄生活习惯,我国存款保险的限额为人均国民生产总值的4倍,每五年对其调整一次。

(六)措施之六——科学制定银行存款保险机构在实际操作中的注意事项

    银行存款保险机构在实际操作中的注意事项包括以下三点:一是当银行存款保险机构获取初期资源来源之后,既要关注资金的市场收益性,又要关注资金的流动性与安全性,可以将保险金划分为两类,一类用于证券市场中金融债券、国债、基金等投资以获取更多的收益,另一类用于理赔部分存款人的存入资金或救助出现资金问题的银行;二是颁布并实施银行存款保险法律制度并根据相关法案法规的规定对投保银行的资产负债状况、经营状况、风险指标进行监测,对于存在问题的银行等金融机构需采取及时有效的应对措施,以有效降低银行等金融机构;三是当国内金融体系出现问题时,而所需的理赔金额超出存款保险机构所能承受的更大能力的时候,需要利用立法的方法赋予存款保险机构一些特殊的权利,允许其向财政部门借款进行融资,以保障存款保险制度的市场信誉与金融体系的安全。

 

结语:

    存款保险制度模式在我国银行业的应用,不仅有助于稳定金融市场与避免社会动荡等不良事件的发生,而且有助于保障中小储户的根本利益,有效预防金融风险。这需、银行业、储户三者的精诚合作,做好事前、事中、事后的风险防范工作,不断加快银行存款保险制度模式的构建进度。

 

参考文献:

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